ถ้าเดอะแบกล้มไม่ใช่แค่รายได้ที่หายไป แต่ระบบดูแลทั้งครอบครัวอาจล้มตาย

ถ้าเดอะแบกล้ม ไม่ใช่แค่รายได้ที่หายไป แต่ระบบดูแลทั้งครอบครัวอาจล้มตาม

เมื่อคนวัย 40+ ต้องเป็น“เดอะแบก”คนสำคัญของบ้าน เราควรวางแผนชีวิตอย่างไรเพื่อลดภาระของคนที่เรารัก และดูแลคนรอบตัวได้อย่างเต็มที่

ความจริงที่คนวัย 40+ หรือกลุ่ม “Sandwich Generation” ต้องเผชิญ คือในวันที่พ่อแม่เริ่มแก่ตัวลง ตัวเราเองก็มีอายุมากขึ้นตามไปด้วย ร่างกายอาจเริ่มส่งสัญญาณเตือน จนหลายคนอดกังวลไม่ได้ว่าต่อจากนี้เราจะดูแลกันอย่างไร และควรวางแผนชีวิตให้ตัวเองกับคนที่รักแบบไหน เพื่อไม่ให้วันหนึ่งต้องกลายเป็นภาระของกันและกัน มนุษย์ต่างวัยได้สรุปบทเรียนจากรายการ Midlife คลายกังวล กับ นายแพทย์เพชร สมบูรณ์กุลวุฒิ ผู้อำนวยการศูนย์บริการการแพทย์ บริษัท กรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)  ว่าชาวเดอะแบกวัยกลางคน ควรรับมืออย่างไรในวันที่เราทุกคนอาจมีชีวิตยืนยาวขึ้น

รักพ่อแม่ต้องเริ่มจากการรักตัวเอง

ในโลกของการวางแผนชีวิต สินทรัพย์ที่สำคัญที่สุดคือตัวเรา หลายคนทุ่มเทดูแลพ่อแม่และคนในครอบครัวจนละเลยสุขภาพของตัวเอง แต่นี่อาจเป็นความเสี่ยงที่สำคัญ เพราะหากเดอะแบกล้มลงไม่ใช่แค่รายได้ที่หายไป แต่ระบบการดูแลคนทั้งบ้านอาจสะดุดตามไปด้วย

ดังนั้นแผนชีวิตแรกที่ควรให้ความสำคัญจึงเป็นการดูแลสุขภาพของตัวเอง ลดความเสี่ยงของการเกิดโรคและควบคุมโรคประจำตัวที่มีอยู่ การตรวจสุขภาพตามนัด กินยาตรงเวลา และไม่ปล่อยปละละเลยสัญญาณเตือนของร่างกาย เพราะความแข็งแรงของเรา คือเงื่อนไขสำคัญของการดูแลคนอื่นในระยะยาว แม้กระทั่งการเลือกซื้อประกันหากมีงบประมาณจำกัด เดอะแบกควรให้ความสำคัญกับการทำประกันให้ตัวเอง เพื่อรองรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับตัวเรา และส่งผลต่อความเป็นอยู่ของคนทั้งครอบครัว

ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นทุกปี และต้องอยู่ในแผนชีวิต

หนึ่งในความเสี่ยงที่น่ากังวลคือ “ภาวะสมองเสื่อม” ซึ่งส่งผลกระทบต่อผู้ป่วยและครอบครัวในระยะยาว ข้อมูลจากงานวิจัยในประเทศไทย ในพื้นที่เชียงใหม่และจังหวัดใกล้เคียงกล่าวถึงในรายการ ประเมินค่าใช้จ่ายพื้นฐานไว้ว่า

* ระยะเริ่มต้น: ประมาณ 50,000 บาท ต่อปี

* ระยะรุนแรง: ประมาณ 80,000 บาท ต่อปี

ตัวเลขนี้เป็นเพียงค่าใช้จ่ายพื้นฐานหรือขั้นต่ำจากงานวิจัยในพื้นที่ หากอาศัยอยู่ในเมืองใหญ่ที่มีค่าครองชีพสูงอย่างกรุงเทพฯ ใช้บริการโรงพยาบาลเอกชน หรือต้องจ้างผู้ดูแลมืออาชีพ ค่าใช้จ่ายจริงอาจสูงกว่านี้มาก โดยเฉพาะเมื่อรวมกับเงินเฟ้อทางการแพทย์ที่เพิ่มขึ้นทุกปี

ดังนั้นการวางแผนการเงินจึงไม่ควรคิดเพียงว่า เรามีเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลหรือไม่ แต่ควรมองไปถึงค่าใช้จ่ายจากการดูแลระยะยาว หากต้องเผชิญกับโรคร้ายแรงหรือภาวะเจ็บป่วยเรื้อรังเป็นเวลานานด้วย การมีประกันก็เหมือนมีเกราะป้องกันทางการเงินอีกชั้นหนึ่งในโลกอายุยืน

ศึกษาแบบประกัน เพื่อสร้างเกราะป้องกันทางการเงิน

สิ่งสำคัญสำหรับเดอะแบก คือการมีแผนสำรองทางการเงิน เพื่อช่วยลดผลกระทบเมื่อต้องเผชิญกับเหตุการณ์ไม่คาดคิด ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้น การขาดรายได้ หรือการที่เสาหลักของครอบครัวต้องเผชิญวิกฤตโดยไม่ทันตั้งตัว การทำความรู้จักแบบประกันที่ตอบโจทย์ความเสี่ยง จึงเป็นส่วนหนึ่งของการวางแผนชีวิต เช่น

1. ประกันโรคร้ายแรง

ออกแบบมาเพื่อรองรับความเสี่ยงเมื่อตรวจพบโรคร้ายแรง โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินก้อนตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ เพื่อให้นำไปบริหารจัดการชีวิต ชดเชยรายได้ที่หายไป หรือใช้ปรับปรุงบ้านให้เหมาะกับการใช้ชีวิตและการดูแลรักษา

2. การดูแลระยะยาว หรือ Long Term Care

ออกแบบมาเพื่อรับมือกับ “Longevity Risk” หรือความเสี่ยงจากการมีอายุยืน แต่ต้องอยู่กับโรคหรือภาวะที่ต้องได้รับการดูแลอย่างต่อเนื่อง เช่น อัลไซเมอร์หรือภาวะติดเตียง ประกันประเภทนี้เน้นการจ่ายเงินสนับสนุนต่อเนื่องเป็นรายเดือน เพื่อให้มีกระแสเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลประจำวัน โดยไม่ต้องนำเงินออมส่วนอื่นออกมาใช้ทั้งหมด

ก่อนซื้อประกันเพิ่ม ต้องรู้ก่อนว่าเรามีสิทธิอะไรอยู่แล้ว

หัวใจสำคัญของการวางแผนเรื่องประกัน คือ ก่อนจ่ายเงินซื้อความคุ้มครองเพิ่ม เราควรสำรวจสิทธิที่มีอยู่ ไม่ว่าจะเป็นสิทธิหลักประกันสุขภาพแห่งชาติหรือสิทธิ 30 บาท ประกันสังคม หรือสิทธิข้าราชการ

เมื่อรู้ว่าสิทธิเดิมครอบคลุมอะไรและครอบคลุมมากน้อยเพียงใด เราจึงค่อยวางแผนอุดช่องว่างของความเสี่ยงที่ยังเหลืออยู่ด้วยเครื่องมือทางการเงินหรือประกันที่เหมาะสม เพราะสำหรับเดอะแบก การดูแลสุขภาพและเตรียมแผนรองรับความเสี่ยงให้ตัวเอง ไม่ใช่การคิดถึงตัวเองก่อนคนอื่น แต่คือการทำให้เรายังสามารถดูแลคนที่รักต่อไปได้อย่างเต็มที่และยาวนานที่สุด

สุดท้ายนี้ การมีคุณภาพชีวิตที่ดีในวัย Midlife ต้องบาลานซ์ 4 เสาหลักให้มั่นคง คือ กาย (แข็งแรง), ใจ (มีความสุข), เงิน (มีใช้เพียงพอ) และความสัมพันธ์ (มีคนเคียงข้าง) โดยเฉพาะ “ความสัมพันธ์” กับคนรอบข้างและสัตว์เลี้ยงที่เป็นดั่งพลังใจสำคัญ

ในโลกที่ผู้คนอายุยืนขึ้น การดูแลตัวเองให้แข็งแรง วางแผนการเงินให้พร้อม และมีหลักประกันที่เหมาะสม ไม่ใช่เรื่องเห็นแก่ตัว แต่คือการแสดงความรักต่อคนรอบตัวในอีกรูปแบบหนึ่ง

เริ่มวันนี้ อาจไม่เร็วที่สุด แต่ดีกว่ารอจนวันที่ทุกอย่างสายเกินไป